Geliefert ist nicht bezahlt.
Dafür gibt es eine Deckung.

Die Warenkreditversicherung sichert das Geld, das Ihnen Kunden schulden. Daneben steht die Vertrauensschadenversicherung für das Geld, das im eigenen Haus abhandenkommt, und die Kautionsversicherung für die Sicherheiten, die Ihre Auftraggeber von Ihnen verlangen. Wer Ware verschickt, braucht dazu die Transportversicherung für den Weg. Die Betriebshaftpflicht bleibt die Grundlage. Was davon zu Ihnen passt, hängt daran, wo Ihr Geld am längsten unterwegs ist.

Eine gesetzliche Pflicht zur Warenkreditversicherung gibt es nicht. Das Gesetz hilft Ihnen bei einer offenen Rechnung trotzdem, nur nicht weit genug: Nach § 288 Abs. 2 BGB schuldet ein Kunde, der kein Verbraucher ist, Verzugszinsen von neun Prozentpunkten über dem Basiszinssatz, dazu kommt die Pauschale, die Absatz 5 vorgeschrieben und auf 40 Euro festgelegt hat, und nach Absatz 6 kann er beides vorab nicht wirksam ausschließen. Das alles setzt aber voraus, dass am Ende jemand zahlen kann. Genau daran fehlt es bei der Zahlungsunfähigkeit nach § 17 der Insolvenzordnung, und nur dort setzt diese Deckung an. Verlangt wird sie in der Praxis gelegentlich von finanzierenden Banken, weil sie den Forderungsbestand als Sicherheit belastbarer macht.

Das hängt vor allem von dem versicherten Umsatz, der Zahl und Bonität Ihrer Abnehmer, der Branche und dem Exportanteil, den vereinbarten Zahlungszielen, der Entschädigungsquote und dem Selbstbehalt sowie Ihrem bisherigen Ausfallverlauf ab. Eine belastbare Zahl gibt es nach dem ersten Gespräch, nicht aus einem Tarifrechner: Wir holen Angebote bei den Versicherern ein, die Ihren Betrieb zeichnen, und legen sie Ihnen nebeneinander. Das Erstgespräch kostet nichts.

Meistens nicht. Nach § 449 Abs. 1 BGB geht das Eigentum erst mit vollständiger Zahlung über, aber Absatz 2 sagt: Herausverlangen können Sie die Sache nur, wenn Sie vom Vertrag zurückgetreten sind. Dazu muss die Sache noch existieren und auffindbar sein. Ist sie verbaut, verarbeitet, weiterverkauft oder verbraucht, haben Sie nichts in der Hand, und bei einer Dienstleistung gibt es gar keine Sache. Der Vorbehalt schützt also die Ware, die Versicherung das Geld.

Im Kern, wenn der Abnehmer zahlungsunfähig wird. Das Gesetz definiert das in § 17 Abs. 2 der Insolvenzordnung: Der Schuldner ist nicht in der Lage, die fälligen Zahlungspflichten zu erfüllen, und das wird in der Regel angenommen, sobald er die Zahlungen eingestellt hat. Bei juristischen Personen kommt nach § 19 die Überschuldung dazu. Ob auch schon das bloße Ausbleiben der Zahlung nach einer Frist genügt, ohne dass ein Insolvenzverfahren läuft, steht im einzelnen Vertrag und unterscheidet sich.

Weil wir sie nicht belegen können. Für die meisten Sparten veröffentlicht der Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft unverbindliche Musterbedingungen, an denen sich jede Aussage prüfen lässt. Für die Kreditversicherung gibt es keine. Alles, was Sie anderswo über übliche Quoten, Selbstbehalte oder Karenzzeiten lesen, ist Marktbeobachtung. Wir sagen Ihnen stattdessen, was in den Angeboten steht, die wir für Sie einholen.

Das ist eine der ersten Fragen im Angebot und einer der größten Unterschiede zwischen Anbietern. Üblich ist, dass ein Versicherer den Bestand als Ganzes sehen will und nicht nur die Kunden, bei denen Ihnen unwohl ist. Welche Form Ihnen offensteht, hängt an Ihrem Umsatz und Ihrer Kundenstruktur, und wir klären es vor der Anfrage, damit Sie nicht Angebote vergleichen, die Verschiedenes meinen.

Die Richtung. Das Versicherungsaufsichtsgesetz führt beide in Anlage 1 als getrennte Sparten, Kredit unter Nummer 14 und Kaution unter Nummer 15. Bei der Kaution bürgt der Versicherer gegenüber Ihrem Auftraggeber für Sie, und wenn er zahlt, holt er sich das Geld bei Ihnen. Bei der Warenkreditversicherung sichert er Sie gegen den Ausfall eines anderen. Dort geben Sie Sicherheit, hier bekommen Sie welche.

Für die bereits notleidende Forderung in aller Regel nicht. Versichert wird ein künftiges Risiko, und ein Ausfall, der sich schon abzeichnet, ist keines mehr. Für das übrige Geschäft kann eine Deckung trotzdem sinnvoll sein, und ein Versicherer wird in dieser Lage genauer hinsehen. Sagen Sie es uns offen, wenn ein Abnehmer wackelt: Es ändert, bei wem wir anfragen, aber es ist kein Grund, es nicht zu versuchen.

Oft ja. Viele Verträge sind mit dem Betrieb gewachsen, ohne angepasst worden zu sein: neue Tätigkeiten, mehr Mitarbeiter, mehr Fahrzeuge, höhere Umsätze. Wir lesen Ihre bestehenden Policen mit Ihnen und sagen, was passt, was fehlt und was doppelt ist.